Текст:Михаил Васильевич Остроградский:Законодательство в России о страховании жизни
Законодательство в России о страховании жизни
- Страховое обозрение №9 стр. 565-569
- Дата публикации:
- сентябрь 1898
- Предмет:
- Страховое право
Законы о страховании представляют вообще две достаточно различные части. Одни из них определяют особые условия учреждения страховых Обществ и их отношение к государству; они составляют то, что можно назвать публичным правом страхования. Другие касаются договора страхования и образуют частное право. Вот те две стороны вопроса, который следует изучить, чтобы составить понятие о страховом законодательстве какой-либо страны.
I[править | править код]
Общества страхования жизни в России действуют на акционерных началах. Вследствие этого их уставы подлежат Высочайшему утверждению, по одобрении их Комитетом министров (т. X св. зак., ст. 2196 и 1297).[1] Общие полисные условия подлежат утверждению министра внутренних дел. Обществам не воспрещается соединять несколько отраслей страхования, но каждая отрасль, входящая в круг операций общества, должна быть обеспечена основным капиталом не менее 500 ООО руб. Пока запасный капитал (не включая сюда запаса премий) не достигнет третьей части основного капитала, дивиденд акционеров не должен превышать 7 %; равным образом до полного погашения расходов на организацию общества дивиденд не может быть более 6 % (Закон 6/18 июня 1894 г. об установлении надзора за деятельностью страховых учреждений, Собр. узакон. и распор, прав. 1894 г. № 98, ст. VII).[2] На организационные расходы не может быть употреблено более десятой части основного капитала, и они должны быть погашены в течение 10 лет (Положение 6 июня 1894 г., ст. 16). Общества страхования жизни обязаны ежегодно откладывать запас премий, на основании правил, особо для них предписанных (Положение, ст. 17).
Страховые общества подчинены надзору Министерства внутренних дел. Правила этого надзора, установленные Положением 6 июня 1894 г., сводятся к следующему.
При Министерстве внутренних дел учрежден Комитет из четырех членов (два от Министерства внутренних дел и два от Министерства финансов) под председательством директора хозяйственного департамента Министерства внутренних дел. Отсутствующие члены замещаются кандидатами. Делами Комитета управляет отдельная канцелярия, именуемая Страховым отделом (ст. 1‒3 и 9). Постановления вступают в силу по утверждении министром внутренних дел, который по некоторым важнейшим вопросам входит в соглашение с министром финансов (ст. 12). На Страховой комитет возложен надзор над страховыми обществами в отношении соблюдения ими законов и уставов, а равно и в отношении целости их капиталов: он пользуется правом ревизии обществ (ст. 11, п. 1‒4). Закон не определяет точным образом прав Комитета на случай нарушения обществами существующих законоположений, кроме особого случая истощения основного капитала (см. ниже); но из общего смысла русских законов следует, что, в случае надобности, министр внутренних дел имеет всегда право войти с представлением в Комитет министров, который в административных делах пользуется особыми полномочиями.[3] С другой стороны, очевидно, что Страховой комитет не компетентен в разборе тяжебных дел, которые подлежат ведению суда. Комитет вырабатывает проекты законов и общие административные мероприятия, касающиеся страхований. Проекты уставов обществ и их полисные правила подлежат предварительному рассмотрению Комитета. Комитет постановляет о выборе таблиц смертности, размере технического процента и о формулах, служащих для исчисления резервов премий по страхованию жизни и устанавливает формы финансовых отчетов и статистических ведомостей страховых обществ (ст. 11, 5, 10, 11, 13‒15). Комитет может требовать от обществ увольнения страховых агентов, изобличенных в неправильных действиях (13).
Общества обязаны ежегодно представлять Комитету годовые их финансовые отчеты и статистические данные и сообщать списки своих агентов (ст. 16 и 18). Они обязаны уплачивать небольшой сбор, предназначенный на покрытие расходов по надзору. Размер этого сбора определяется на каждые три года.[4]
Комитет имеет право, по своему усмотрению, производить ревизии, которые он возлагает на своих членов и ревизоров Страхового отдела.
Ревизия касается прежде всего целости запасов премий и основных капиталов; если они не покрываются активом (недвижимостью, фондами, ссудами под залог процентных бумаг и полисов), то ревизующий имеет право проверять Главную книгу и счета дебиторов общества (ст. 20‒22). Если бы оказалось уменьшение 40 % основного капитала,[5] то Комитет требует пополнения капитала, и если это требование не будет исполнено в предписанный срок, постановляет о ликвидации дел общества. В последнем случае, равно как и в случае несостоятельности, ликвидация обществ страхования жизни подчинена особому надзору со стороны Комитета (ст. 24‒26).[6]
Для исполнения постановлений закона 1894 г. Комитет установил, чтобы с определенного срока[7] резерв премий по новым страхованиям жизни вычислялся из 4 % и на основании таблицы смертности 23 немецких обществ Ml по страхованиям на случай смерти и таблицы д-ра Земмлера для страхований на дожитие. Комитет выработал очень полную форму годовой отчетности для страховых обществ. Наконец, внесен был в Государственный Совет проект закона, устанавливающий способы помещения капиталов тех же обществ.
Иностранные компании, чтобы получить разрешение на производство операций в России, обязаны внести в Государственный Банк залог в 500 000 руб. (Закон 1871 г., Собр. узакон и распор. Правит. 1871 г., № 107). Общества, получившие разрешение действовать в России, обязаны еще вносить в Банк резервы премий по заключенным в России страхованиям, равно как и запасные фонды, отчисляемые из прибылей, получаемых обществом в той же стране. Приобретение недвижимостей, стоимость которых предназначается на покрытие части резервов премий, было разрешено одному из иностранных обществ, по его ходатайству.
II[править | править код]
Частное страховое право в России находится, так сказать, в периоде своего образования. Законодательства почти что не существует в этой области. Статья 2199 Гражданских законов (т. X Св. зак.) дает определение страхового договора вполне недостаточное и не обнимающее собою понятие страхования жизни.[8] За исключением этой статьи Гражданские законы содержат лишь постановления, относящиеся к морскому страхованию. Вследствие этого для изучения условий договора страхования в России необходимо обратиться к уставам обществ, самые старые из которых содержат в себе некоторые полисные правила, или же к самим этим правилам. Но полисные правила, будучи утверждаемы административным порядком, не имеют одинаковой силы с законами[9] и далеко неоднообразны в разных обществах. Чтобы исправить это неудобство и удовлетворить современным требованиям страхования, Страховой комитет решил преобразовать общие полисные условия страховых обществ и заменить их новыми нормальными условиями, проект которых находится в настоящее время на рассмотрении заинтересованных обществ.
Законом 25 марта 1894 г. (Собр. узакон. и распор. Прав. 1894 г., № 70) воспрещено заключение тонтинных или полутонтинных страхований и установлено, что страхования с участием в прибылях могут быть заключаемы с условием ежегодной выдачи прибылей, не позже трех лет по заключении каждого страхования.
Примечания[править | править код]
- ↑ Случаи учреждения взаимного Общества страхования русскими законами не предусмотрены. Если бы представился такой случай, то можно предположить, что к нему будет применён тот же порядок
- ↑ В ст. VII оговорено, что эти положения не распространяются на общества, основанные до издания Положения 1894 г. На практике постановление относительно размера основного капитала применялось ранее 1894 г., так что в старых обществах оно было соблюдено
- ↑ Постановление Комитета министров подлежит Высочайшему утверждению
- ↑ Этот налог в настоящее время составляет 1/4 % с общей суммы поступивших премий по страхованию жизни, 1/10 % с премий по другим отраслям страхования
- ↑ Или иная часть, указанная на этот случай в уставе общества
- ↑ При этом обзоре приняты во внимание обязанности Комитета лишь по отношению к обществам страхования жизни
- ↑ С 1 января 1897 года для размера процентов и с 1 января 1898 г. для таблиц смертности
- ↑ Вот текст этой 2199 статьи: «Страхование есть договор, в силу которого составленные для предохранения от несчастных случаев общества или частное лицо приемлют на свой страх корабль, товар, дом или иное движимое или недвижимое имущество за условленную премию или плату, обязуясь удовлетворить урон, ущерб или убыток, от предполагаемой опасности произойти могущий».
- ↑ Однако Кассационный сенат довольно часто решал, что полисные правила, будучи утверждены Министерством внутренних дел, на основании представленного ему законом права, должны быть рассматриваемы, как постановления обязательные для сторон, а не как договорные условия