Кредит (банковское дело)
Кредит — по этимологическому происхождению и обычному словоупотреблению слово кредит представляет синоним доверия; но в научно-экономическом смысле под кредит или кредитными отношениями разумеют такие сделки или промысловые обороты, при которых одна сторона уступает другой в собственность какие-либо ценности, на условиях возврата эквивалента по прошествии некоторого времени. Как общее правило, кредитные сделки бывают возмездными, то есть предполагают, кроме возврата равноценности, ещё добавочное вознаграждение кредитора (проценты). Отношение, возникающее в силу кредита между двумя сторонами, составляет долговое обязательство. Долговое обязательство возникает не только при ссуде-займе, но и при всяком другом кредитном обороте, например, при купле-продаже товаров в кредит, при покупке недвижимости с отсрочкой платежа и т. п. Кредитное обращение, после натуральной мены и денежного обращения, характеризует третью ступень в обращении ценностей, свидетельствующую о более высоком развитии хозяйства. Благодаря кредиту незначительные доли капитала, рассеянные среди населении, соединяются для создания крупных предприятий; при его содействии бескапитальные, но способные и предприимчивые люди легче могут стать в положение самостоятельных, независимых хозяев. Поэтому до некоторой степени справедливо, что кредит, надлежащим образом направленный, представляет как бы мост, перекинутый через пропасть, которая отделяет богатство от бедности. Наряду с этим кредит может вести и ведет к усилению неравенства между людьми. Кто, по своим личным качествам или имуществу, имеет уже большую экономическую силу, тот, при содействии кредита, легко может умножить её. На самом деле в настоящее время, едва ли не чаще богатые пользуются кредитом у бедных, чем дают им в кредит сами.
Кредитный договор предполагает известную уверенность кредитора в том, что должник выполнит все обязательства, связанные с заключенной сделкой. Отсюда вытекает понятие обеспечения кредитной сделки. По характеру или свойству обеспечения кредит бывает либо личный, либо залоговый или вещный, реальный. При личном кредите кредитор главным образом основывается на доверии к хозяйственной личности заемщика и ограничивается одним лишь юридическим обеспечением (письменным обязательством), а иногда не требует даже и его. Для усиления обеспечения при личном индивидуальном кредите нередко прибегают к так называемой круговой поруке или к поручительству. При залоговом или вещном кредите кредитор требует, чтобы было указано определенное имущество, путем продажи которого можно было бы выполнить обязательство, если должник по каким-нибудь причинам не исполнит его добровольно. Имущество, служащее обеспечением кредитной сделки, или передается до уплаты долга в руки кредитора (ломбардный кредит), или остается в распоряжении должника (ипотечный кредит), но с некоторыми ограничениями права распоряжения этим имуществом (см. Запрещение, Залог, Заклад, Ипотека). Современные формы государственного кредита и кредита других юридических лиц должны быть отнесены к кредиту личному. Смотря по целям, которым кредит служит, различают кредит производительный, потребительный и распределительный (кредит для покупки земли и т. п.), по личности кредитора — кредит частный и банковый, по хозяйственным областям, к которым он применяется — кредит коммерческий, сельскохозяйственный и т. д.
Получение банковского кредита[править | править код]
Основная сложность получения кредита в банке связана со сбором необходимых документов, запрашиваемых банком для вынесения рассмотрения возможности кредитования организации на кредитный комитет.
Как правило, если вы обратились в стороннее кредитное учреждение, то вам предложат открыть в нём расчетный счет и в течении 1-3 месяцев, будут смотреть, какие обороты проходят по расчетному счету и сопоставлять их с тем объёмом привлекаемых ресурсов, на который Вы претендуете. Если же Вы претендуете на кредит в банке, где Вы обслуживаетесь, то процесс рассмотрения Вашего вопроса будет несколько облегчен.
При этом, необходимо учитывать ряд факторов, которые могут сыграть как негативную, так и позитивную роль в предоставлении Вашей организации кредитных ресурсов.
К основным позитивным факторам можно отнести следующие:
- Безупречную кредитную историю Вашего предприятия (кредитная история рассматривается за 3 последних месяца);
- Отсутствие задолженности перед бюджетами всех уровней;
- Обороты по расчетным счетам соизмеримые с суммой запрашиваемого кредита;
- Валюта баланса, соизмеримая с суммой запрашиваемого кредита;
- Наличие ликвидного залога, приобретенного за собственные средства, находящегося в собственности Вашего предприятия;
- Положительная динамика баланса и основных финансовых коэффициентов за последние годы (увеличение оборотов по р/с, рост выручки от реализации, улучшение финансовых коэффициентов и т. д.).
К негативным факторам можно отнести следующие:
- Отсутствие ликвидного залога;
- Ухудшение основных финансовых показателей;
- Просроченная задолженность перед бюджетом;
В таком случае претендовать на получение кредита в банке дело бесперспективное.