Текст:Хорст Глазер:Корреспондентское банковское дело

Корреспондентское банковское дело

доклад

Автор:

Хорст Глазер

Дата написания:

1992

		•	Рудольф Тилли:Осуществление межбанковских операций в практическом срезе	>

Предмет:

Корреспондентские отношения

О тексте:

Первый из 4-х докладов, прочитанных в Москве в 1992 г. руководителями департаментов Дойчебанка для руководителей и технологов частных российских банков

[личный архив]

Соображения по созданию сети корреспондентских банков

Что значит корреспондентское банковское дело?

Говоря о нашей тематике, на мой взгляд следовало бы дать одинаковое толкование понятий рассматриваемой темы докладчиком и слушателями. Поэтому позвольте мне сначала изложить, что подразумевается под. корреспондентским банковским делом и каким образом я хочу применить это понятие. Корреспондентское банковское дело является суммой всех возможных форм сотрудничества между двумя банками, такое сотрудничество, которое — если учесть латинское происхождение слова «корреспондент» (correspondere — быть согласным) — основывается на корректном и честном партнерстве. Иными словами: предметом корреспондентского дела являются деловые отношения между двумя банками. При этом объем, который могут принять эти корреспондентские связи, зависит от того, в какой степени банки нуждаются друг в друге или хотят пользоваться взаимными услугами.

Когда банкам задается вопрос об организации корреспондентского дела?

Если строго придерживаться такого определения понятий корреспондентского дела, то станет ясно, что корреспондентское дело всегда актуально в том случае, когда один банк с целью совершения своих операций хочет пользоваться услугами другого банка. Либо этот другой банк в состоянии предоставить услуги лучше, быстрее или дешевле, либо первый банк вообще не сумеет реализовать эти услуги.

Из сказанного можно заключить, что корреспондентское дело применяется на национальном уровне, но ещё большее значение имеет для международных оборотов, так как вопрос о привлечении другого банка возникает тогда, когда необходимо сопроводить операции, переходящие национальные границы.

Во многих случаях ввиду физического неумения, неудовлетворительных языковых знаний, незнакомых; правовых положений, за-конов, запрещающих деятельность зарубежных банков и многого другого представляется не только целесообразным, но иногда и крайне необходимым прибегать к банку-партнёру за рубежом в целях совершения сделки. Следовательно, мы можем сказать, " что вопрос об установлении корреспондентских отношений с зарубежными банками-партнёрами неотложно возникает перед Вами тогда, когда Ваша деятельность приобрела характер, выходящий за рамки деятельности в границах одного государства. Ответ на вопрос о том, действительно ли Ваша деятельность имеет такой характер, зависит в первую очередь от Ваших клиентов или от географической ориентации их бизнеса. На этой основе следует определить вид операций, а также соответствующие географические регионы.

После выяснения основных предпосылок для выбора зарубежных корреспондентских партнёров необходимо решить вопрос о том, стоит ли поддержать в данной стране одного или нескольких партнёров-корреспондентов или даже одного для нескольких стран. Конечно, надо учесть, что развитие нескольких корреспондентских отношений требует больших затрат. Почти нет банков,, которые могли бы предлагать во многих странах одинаково развитый сервис. Поэтому стоило бы рекомендовать, сконцентрироваться, в каждой стране с самого качала на одном или двух партнёрах-корреспондентах, а именно на таких, которые обеспечивают современный, быстрый, оправданный, мошный и хороший сервис, иными словами, сконцентрироваться на банках-корреспондентах, располагающих широко разветвлённым присутствием в Вашей стране и которые в состоянии и готовы действовать также и в Ваших интересах.

Тем самым напрашивается следующая мысль моего выступления:

Как построить корреспондентские отношения с другими банками?

После принятия решения об установлении корреспондентских отношений с зарубежным банком необходимо сначала получить данные о банках, находящихся в соответствующей.зарубежной стране, которые можно было бы иметь в виду для этой цели. Как Вам известно, сделать это до сих пор было сравнительно легко в странах централизованной торговли (то есть в бывших странах-членах СЭВ). В течение многих лет здесь вся внешняя торговля осуществлялась единственным банком или лишь несколькими банками. По иному обстоит дело в западных странах, где Вы оказываетесь перед множеством банков, конкурирующих друг с другом.

Эти банки представляют собой различные формы. Они могут иметь как общественно-правовой, то есть государственно ориентированный, так и частный характер. Вы видите, хотя на Западе существуют общественные строи с рыночной ориентацией, там бывают такие банки, которые выполняют как общественно-правовые задачи государства, так и действуют по частнохозяйственным принципам. Чтобы предупредить возможное недоразумение, которое могло бы возникнуть из Вашего опыта работы с организованными на государственных началах кредитными учреждениями, я хочу подчеркнуть следующее:

Если, на Западе банки имеют общественно-правовой характер, то это не значит, что эти банки при осуществлении своей деятельности должны придерживаться правительственных указаний. Это лишь значит, что государство или другие территориальные и коммунальные власти могут быть собственниками этих банков или что эти банки выполняют общественные задачи, как например, содействие строительству жилья или инфраструктуры. В этой связи важно отметить, что и эти банки действуют по законам рыночного хозяйства в том смысле, что они работают по принципу доходности. Несмотря на указанную дифференциацию банков в зависимости от их. общественно-правового или частного характера есть и другие возможности различения банков.

Как и в Вашей стране, так и на Западе существует учреждение, — сберкассы. В отличие от Вашей страны, где есть одна сберкасса с тысячами отделений, мы, например, в Германии имеем дело с сотнями самостоятельных региональных сберкасс, владельцами которых являются города или районы. Эти сберкассы не ограничиваются только привлечением сберегательных вкладов, но они полностью включены в соревнование с другими банками за общую клиентуру.

То же самое касается и сотен кооперативных банков, которые также значительно отдалились от их первоначального назначения, а именно, быть банками для кооперативов. Имея часто региональное направление своей деятельности, они предлагают все банковские услуги и выступают в конкурентной борьбе с другими банками.

Наряду с названными видами банков есть и так называемые общие коммерческие банки, к которым относится и наше учреждение. Эти банки, находящиеся в одном, из крупных городов Германии, представлены своими отделениями в различных регионах страны. Так например, Дойче Банк как крупнейший банк Федеративной Республики Германия имеет сегодня 1.500 отделений в объединенной Германии. Из них уже более 150 расположены на территории бывшей ГДР, где мы Вам также уже можем предложить услуги широко разветвлённой сети наших отделений.

Кроме коммерческих банков, предлагающих все банковские услуги, на Западе тоже есть банки, которые сосредотачивают свою деятельность на отдельных видах банковских операций. Речь идёт о так называемых специализированных банках, например, о банках, занимающихся исключительно операциями граждан, или о банках, занимающихся исключительно кредитованием жилищного строительства — так называемые ипотечные банки. Все эти банки, кроме некоторых государственных специальных институтов, включаются — и я это хочу подчеркнуть — в суровую конкурентную борьбу за клиентов. Иными словами: по своей собственной инициативе все эти банки, должны стараться убедить клиентов в своей эффективности и тем самым привлекать и сохранять их. Решающую роль при этом играют предоставляемые им услуги. В связи с этим хочется подчеркнуть следующее: набор услуг, предлагаемых банками зависит от того, в какой западной стране банки находятся и какова банковская система в данной стране. В то время как, например, в США и Японии традиционно укоренилась разграничительная банковская система, в состав которой входят специализированные коммерческие и инвестиционные банки, в Западной Европе, и здесь прежде всего в Германии, уже несколько десятилетий оправдывает себя система универсальных банков. Это значит, что банки могут предложить все виды банковских услуг «под единой крышей»: отдел коммерческих операций и отдел инвестмента не обособляются в отдельные банки.

В частности, за последние 10 лет, в течение которых финансовое дело во всем мире пережило фазу бурной экспансии, система универсальных банков доказала со всей ясностью своё превосходство по сравнению со специализированной системой. Поскольку и в Японии, и в США проявляются явные признаки постепенного отказа от их системы, можно предположить, что система универсальных банков станет, вероятно, банковской системой будущего. Это положение — Вам это также известно, как и мне — отражается и в банковском законодательстве Вашей страны, принятом в декабре прошлого года. Уважаемые дамы и господа, к разъяснению западной банковской системы и многообразия существующих там банков я приступил, исходя из вопроса, как организовать корреспондентские отношения. Я сознательно остановился немного подробнее на этом разъяснении, чтобы показать Вам, что я считаю важным знать банковскую систему страны, с банками которой хочется установить деловые отношения.

Располагая знаниями в области банковской системы данной страны и существующих там банковских форм. Вы можете сделать следующий шаг к установлению корреспондентских отношений, который должен заключаться с том, чтобы выбрать партнёром определённый банк. Это значит получить сведения о действиях этих банков в данной стране. Здесь Вам поможет Бэнкерс Алманах, в котором имеются сведения почти о всех банках мира. Заглянув в, Бэнкерс Алманах, Вы познакомитесь, с существующими банками. Но пока Вам ещё ничего неизвестно о качестве, состоятельности или надёжности отдельных банков. С этой целью за справкой можно обратиться к независимым международным агентствам по рейтингу, как например, Стандард энд Пурс или Мудис, оба в Нью-Йорке, пли ИБКА в Лондоне. Кроме того, есть возможность получить информацию от различных национальных справочных бюро, которые дают общие сведения о фирмах и о банках. Но, разумеется, можно получить необходимые справки и через дружественные банки.

Вы все знаете, что Дойче Банк имеет своё местонахождение в Федеративной Республике Германия. Вам также известно, что он представлен во всех важных финансовых точках мира собственными филиалами или представительствами. Поэтому хочу Вас заверить, что мы в любое время охотно поделимся с Вами нашим ноу-хау, если Вам потребуется найти где-то в мире надёжного партнёра в качестве корреспондентского адресата. Как я уже упомянул, выбор подходящего партнёра очень важный вопрос. Это, можно сказать, фундамент успешных и переходящих границы операций.

Когда партнёр выбран, ему следует направить письмо и предложить установление корреспондентских отношений. Само собой разумеется, что к этому письму прилагается вся имеющаяся и, предназначенная для третьих лиц документация. Зарубежный банк-партнёр должен получить представление о банке, который к нему обращается. В приложении необходимо переслать, например, отчёт о деятельности, справочники, уставы и — что особенно важно в Вашем случае — лицензию, полученную от Госбанка СССР и центральных банков республик, дающую право на проведение зарубежных операций. Значит, недостаточно направить письмо, содержащее только одно предложение, в котором выражается просьба об открытии счёта.

Этот простой пример об установлении контактов я не придумал. Действительно, недавно вновь созданный советский банк обратился к нам таким образом. Мы вежливо отреагировали на это письмо и сообщили ему, что готовы к сотрудничеству. Одновременно мы просили понять, что сначала нам следовало бы представить упомянутые банковские документы. Вы видите, в этом случае установление взаимных деловых отношений из-за недостаточной внешней формы или недостаточного соблюдения принятых в международных отношениях правил с самого начала имело недостатки и было отложено.

После этого короткого экскурса в собственную практику позвольте продолжить общие соображения. Если Вы обратились письмом к выбранному Вами зарубежному банку, приложив различные информационные материалы о Вашем банке с тем, чтобы выразить Ваши желания и представления, тогда, естественно, зарубежный банк будет отвечать на Ваше письмо. Из ответа видно, возможно ли на этой стадии установление корреспондентских отношений, и если да, на какой основе. Если устанавливаются корреспондентские отношения, то как правило отношения начинаются открытием счёта.

С этой целью необходимо переслать в дополнение к уже упомянутым материалам перечень подписей, а также обменяться взаимной договорённостью о тайном коде, применение которого исключает злоупотребление счётом. Важно сообщить, .какие должностные лица имеют юридическое право представлять Ваш банк в отношениях с третьими лицами. При этом рекомендуется придерживаться принципа независимого контроля и предусмотреть требование одновременной подписи документов двумя должностными лицами.

Когда в основном достигнута договорённость между двумя банками об установлении корреспондентских отношений, то затем следует подробно определить, в каких деловых областях и по каким условиям сотрудничество считается возможным. Обычно сотрудничество не начинается всем набором возможных сделок. Отношения развиваются постепенно, начиная с открытия счёта. В этой связи мне кажется важным напомнить о том, что- в долгосрочном плане плодотворное сотрудничество между двумя банками всегда должно быть основано на взаимном доверии.. Из этого неизбежно вытекает, что такие отношения должны созреть, прежде чем могут возникнуть, .например, сложные взаимные кредитные отношения.

Разрешите мне более подробно высказаться по этому поводу во второй части моего выступления, где я буду излагать основные виды операций между банками. Прежде, чем обратиться к этой теме, мне хочется затронуть ещё следующий вопрос.

Как поддерживать/развивать корреспондентские отношения?

Только что я указал на то, что корреспондентские отношения должны базироваться на обоюдном доверии. В целях развития такого доверия важно всегда бережно относиться к корреспондентским отношениям. Следует поддерживать контакты и кроме, только переписки. Здесь я имею в виду регулярные взаимные визиты, не реже одного раза в год, во время которых обмениваются информацией о развитии в этих банках. Информация, по всей вероятности, иногда выходит — и должна выходить — за рамки официального характера текущего делового отчёта. При таких визитах, в частности, следует учитывать, что встречались те люди, которые отвечают за осуществление взаимных операций.

Это значит, что с обеих сторон должны встречаться друг с другом люди, которые участвуют в совершении операций и в то же время имеют необходимые полномочия, чтобы исправить возможные недостатки во взаимных деловых отношениях.

Личное знакомство в рамках корреспондентских отношений ничем не заменить и в эпоху ЭВМ, наоборот, эта эпоха его особенно требует. К такому выводу мы пришли, исходя из накопленного в течение многих лет опыта. Здесь я имею в виду ещё другие возможности углубления контактов, как например, временный приём сотрудников другого банка с целью информации и обучения. Эти меры также питают доверие. Они укрепляют сущность корреспондентских отношений и не в последнюю очередь способствуют углублению знаний банковских работников.

А это главное и касается не только корреспондентских отношений, — иметь хорошо образованных сотрудников, людей, которые, владеют зарубежными операциями и знают международные правила, людей, владеющих иностранными языками и побывавших за границей. В наше время, когда границы всё более открываются и мир всё более объединяется, важно знать и понимать язык и образ мышления партнёра, хотя сегодня — о чём здесь следует упомянуть — в международном банковском деле, как и вообще в международных отношениях, доминирующую роль играет английский язык. Можно .одобрять, допускать такое развитие или сожалеть о нем, поскольку-- само собой разумеется — оно происходит за счёт других языков, но это факт, который следует учитывать., . Несмотря на это, владение кроме английского и другими языками в международных и двусторонних межбанковских операциях является ещё недооцененным преимуществом. Это приобретает значение прежде всего тогда, когда намереваются, например, создать собственные филиалы за рубежом или отправить туда своих сотрудников.

Но есть ещё и другая причина, по которой важно иметь состав хорошо квалифицированных сотрудников: хорошо образованные сотрудники в состоянии быстрее познать риски банковских сделок и лучше с ними справиться. Тем самым я перейду к представлению существенной отличительной черты в корреспондентских отношениях: это точка зрения относительно риска.

Вам всем известно, что банковские операции во многих отношениях сопряжены с риском. Исходя из этого, недостаточно реализовывать только прибыльные сделки и предоставлять кредиты. Это одновременно означает, что с учётом риска при совершении операций необходимо внимательно наблюдать за их ходом, что уже очень сложно, как мы знаем, на национальном уровне, но что намного сложнее — и это очевидно — в рамках международных операций с другими банками.

Само собой разумеется, что размер риска зависит от степени или интенсивности сотрудничества с другим банком. Формы развёртывания сотрудничества я Вам представлю во второй части своего выступления, посвященной различным видам межбанковских операций. Независимо от того, где в каждом конкретном случае заложен основной момент риска данной операции, можно сделать некоторые обобщённые высказывания по вопросу о надзоре за риском.

В основном мы различаем три вида риска:

а) риск, свойственный стране (риск стран);

б) риск, связанный с финансовой надёжностью отдельных банков (риск адреса или финансовой надёжности);

в) риск, вытекающий из специфики вида операции (риск вида, операции).

К риску стран мы относим все риски, имеющие свою основу в конкретных условия: страны. В большинстве случаев они экономически обоснованы, в частности, нехваткой валютных резервов. Или же они вытекают из политической структуры страны. Риск страны может конкретно выразиться в виде риска конвертируемости, трансферта или моратория, платежа. Прогнозирование возможного риска является сложной задачей, но имеет огромные последствия. Чтобы избежать концентрации рисков, можно, например, в качестве инструмента распределения рисков — установить лимиты по странам и/или классифицировать страны в соответствии с оценкой по разным критериям.

Риск адреса/финансовой надёжности или риск вида операции может быть уменьшен с помощью разных мер, которые целесообразно применить в комплексе. При этом важным инструментом является определение внутреннего лимита для данного банка или данного вида операций. Возможно также отнести банки по качеству в разные группы (рейтинг). В этой связи полномочия сотрудников по отношению к отдельным операциям или видам операций классифицируется в зависимости от рейтинга. К этому относится и постоянный и систематический контроль над обязательствами с риском. В данном случае мы говорим о кредитной отчётности или кредитном протоколировании.

В рамках этой кредитной отчётности большое значение имеет постоянное наблюдение за развитием деятельности банка. Важную роль здесь играет возможность глубокого анализа баланса. Как Вам известно, банки как и прочие предприятия обязаны регулярно — в большинстве случаев один раз в год — представлять отчёты о своих оборотах, отчёты, которые должны быть утверждены независимыми экономическими аудиторами. Так как в годовых отчётах решающее значение имеют баланс и отчёт о прибылях и убытках, важно суметь правильно истолковать и проанализировать приведённые в нём данные. Такой ноу-хау сотрудников не может возникнуть за ночь. Требуется последовательный, систематический процесс обучения. Вели в Вашем банке есть дефициты в этом отношении, но имеется неотложная потребность в определённых оценках, то можно обратиться к платному приобретению необходимых сведений. Как есть независимые агентства по рейтингу, так имеются и предприятия, занимающиеся на профессиональной основе анализом банковских балансов. В качестве одного из соответствующих адресов я могу назвать Вам уже упомянутое ИБКА в Лондоне.

Уважаемые дамы и господа, на этом я заканчиваю вопрос о надзоре за риском. Эта проблема больше других действительно наложила свой отпечаток на общее понимание современного банковского дела. Позвольте мне коснуться здесь ещё другого аспекта, который, тоже относится к корреспондентским отношениям, хотя этим не ограничивается, так как он вообще определяет деятельность банка.

Я имею в виду аспект издержек и пользы.

Банки — это не общеполезные учреждения. Как составная часть рыночной экономики, они также не представляют собой и институты, субсидируемые государством. Это значит: в экономическом механизме своей страны банки сами должны завоевать и укрепить своё место'. Это возможно только тогда, когда они предлагают услуги, которые пользуются спросом на рынке и могут быть проданы по цене, позволяющей банкам покрыть, их издержки и одновременно реализовать выгодную рентабельность их собственного капитала. Если эта цель не. достигается, то инвесторы не будут готовы вкладывать свой капитал в банк.

Но аспект издержек и пользы следует учесть не только при общей оценке деятельности банка. Вернее, необходимо проанализировать результаты отдельных видов операций, производимых банком. Из этого вытекает, что корреспондентское банковское дело рекомендуется практиковать только тогда, когда тем самым, реализуется польза для Вашего банка. «Искусство ради искусства» может быть благозвучная максима в области искусства, но в современном банковском деле, в том числе и в корреспондентском деле, нет места. для такого тезиса. Для Вас это означает, что и Вам придётся тщательно рассмотреть вопрос о целесообразности установления корреспондентских отношений с точки зрения издержек и пользы.

Их целесообразность обеспечена только тогда, когда эти отношения требуются в связи с обслуживанием Ваших клиентов и когда Вы, несмотря на вовлечение зарубежного банка или оплату комиссий, реализуете пользу из этой операций. Это касается и межбанковских операций. Здесь также само собой разумеется, что стремиться к сотрудничеству в международной сфере следовало бы только при условии, что можно ожидать положительного результата.

Этим я хочу заключить мои высказывания по вопросу об установлении корреспондентских отношений. Я старался показать, что необходимо основательно обдумать установление корреспондентских отношений и что многое зависит от выбора подходящего партнёра. Кроме того, я хотел бы подчеркнуть, что рекомендуется рассматривать такие отношения в долгосрочном плане. При этом аспект риска, а также аспект издержек и пользы играют основную роль.

Если у Вас есть вопросы по этой части моего выступления, прошу Вас задавать их сейчас.

Характеристика основных видов операций между банками

Позвольте мне начать с высказанной в первой части выступления мысли, что корреспондентские отношения представляют собой взаимные отношения между двумя банками, которые в течение времени могут развиться со сравнительно простой исходной базы до комплексного сотрудничества — если будут определенные условия — отношения, которые — как я уже сказал — должны созреть.

Из этого вытекает, что в момент установления корреспондентских отношений применяются простые стандартизированные виды операций, в то время как позже могут последовать сложные индивидуальные соглашения.

Операции, основывающиеся на обслуживании клиентов, то есть «базисные операции»

Уже в начале нашего выступления было указано на то, что сначала корреспондентские отношения возникают из Ваших деловых отношений с клиентами. Следовательно, с самого начала корреспондентские отношения применяются для предоставления услуг клиентам. Иногда они этим и ограничиваются. Базисная операция в этом смысле представляет собой, в частности, осуществление платежного оборота через имеющийся счёт, и это я назвал бы основой сотрудничества. В зависимости от характера Ваших собственных операций с клиентурой определяются не только отдельные платежи, но и их способ. Так как в Вашем конкретном случае речь идет в первую очередь, вероятно, о реализации немецко-советской внешней торговли; операции начинаются с осуществления так называемых коммерческих сделок. Эти сделки влекут за собой финансово-техническое осуществление всех экспортно-импортных операций, вытекающих из товарооборота и предоставления услуг, которые совершаются через чистые платежи или на основе инкассо и аккредитива. В то время как мы в первом случае говорим о платёжном обороте без документов, операции через инкассо или аккредитив мы определяем как документарные операции.

Хотя сегодня в международном денежном обороте между банками преобладающая часть коммерческих сделок производится на основе платежей без документов, документарные операции сохранили своё большое значение. В частности, в рамках отношений между промышленными странами и странами Третьего мира или странами — другого экономического или солильного строя торговля всё ещё в большой степени осуществляется через инкассо или аккредитив.

В настоящее время и по крайней мере в ближайшем будущем это относится, например, к экспорту, поступающему из Германии в Вашу страну. Тот факт, что из осуществления документарного платёжного оборота может вытекать целый ряд технических и юридических проблем, был учтён.

В число операций, основывающихся на сделке с клиентурой, входят и платежи по чекам и предоставление гарантий. Чеки оформляются банками по поручению их клиентов — частных лиц или фирм — в целях выполнения обязательств или чек предъявляется самим клиентом на имя его банка. Чеки, в частности, используются тогда, когда между приказодателем и бенифициаром нет счета и когда урегулирование обязательств не должно или не может быть достигнуто через перевод.

Обычно и выдача гарантий называется услугами клиентам, хотя и можно представить себе такие случаи, когда имеется в виду чисто двухсторонняя ответственность в порядке регресса в отношениях между двумя банками.

Как правило, по поручению клиента банк берёт на себя разные виды гарантий (например, гарантию платежа, гарантию поставки товаров, гарантию выполнения обязательств, гарантию обеспечения) и отвечает за его обязательства. Этот вид операции осуществляется довольно часто в международном обороте на фоне, того, что в зарубежных странах кредитоспособность отдельных фирм не может быть надёжно оценена. Так как банк обычно пользуется большим доверием, он принимает на себя обязательства клиента/адреса, который не может быть тщательно проверен с тем, чтобы получить соответствующую гарантию. Это поручительство может быть укреплено и тем, что банк в стране бенефициара по просьбе гарантирующего зарубежного банка — под регресс — возьмёт на себя дополнительную гарантию. Так в конечном счете бенефициар обеспечивается знакомым ему банком, например, своим банком.

Ограничусь этим общим обзором о видах операций между банками, вызываемых потребностями клиентов. В этой связи. Хочу лишь упомянуть, что все услуги, предоставляемые в этой области — как и во всех других областях — конечно, имеют свою цену.

Комиссионные сборы, которые банки включают в счёт за предоставление таких услуг, как правило указаны в перечне цен по банковским услугам, которым банки обмениваются в случае необходимости. Таким образом, каждый банк знает заранее, какую плату он должен произвести в случае использования услуг банка-партнёра и как он должен, распорядиться.

Межбанковские операции / Расширенная Форма сотрудничества в межбанковских операциях

Если основывающееся на обслуживании клиентов сотрудничество между двумя банками развивалось в течение определённого времени благополучно для обеих сторон, то на этой основе постепенно можно строить последующие операции. Иными словами: сотрудничество поднимается на более высокую ступень. Предметом такого рода сотрудничества тогда являются так называемые собственные операции банков — межбанковские операции. Здесь мы имеем дело с операциями, в осуществление которых банки включают зарубежный банк в собственных интересах, а не потому, что это требуется совершением операций клиентов.

В то время, как при операциях, основывающихся на обслуживании клиентов, сотрудничество между банками определяется характером этих сделок, межбанковские операции отличаются тем, что банки реализуют определённые активности в собственных интересах. Чётким примером могут служить операции по покупке и продаже валют — хотя строго говоря, эта операция также может исходить из потребности клиентов; значит, банки торгуют между собой инвалютами. При этом, конечно, предполагается, что эти валюты являются свободно конвертируемыми и переводными.

Мы различаем операции, которые совершаются в кассу или на срок. В то время как в случае сделок в кассу покупатель обязан немедленно оплатить эквивалент, при сделках на срок эта обязанность наступит в соответствии с установленным сроком — позже. Ввиду того, что во втором случае риск с точки зрения банка-продавца выше, чем в первом случае, легко заключить, что валютная торговля на срок является последующей ступенью сделок в кассу. Решения о том, на какие сроки заключаются эти валютные торги, зависит от договорённости между обоими банками-партнёрами. Принято согласовывать сроки на 1, 2, 3, 6, 9 или 12 месяцев, но вполне возможно устанавливать и промежуточные сроки.

Учитывая высказывания по поводу операций по покупке и продаже валют. Вы можете установить, что вопрос о том, в какой форме реализовать эти сделки между собой, решается, исходя из обоюдной оценки, из доверия друг другу. Чем больше банк считается доверительным, тем раньше банки готовы осуществить с ним сделки на срок. Но первоначальным являются сделки в кассу.

Формой межбанковских операций, близкой к торговле инвалютами, является — по крайней мере по способу осуществления — торговля на денежном рынке.

Здесь один банк предоставляет другому денежные суммы на определённые сроки. И в этой связи мы отличаем краткосрочную сферу — так называемые суточные операции или трансакции — спот (то есть сроком на два дня), и торговлю "на срок. Что касается последней, то максимальный срок как правило тоже доходит; до одного года, но чаще всего договариваются на сроки в 1,2, 3, 6,9 и 12 месяцев.

В принципе эта форма сотрудничества уже представляет собой настоящую краткосрочную кредитную операцию. Это значит, что кредитор рискует невозвращением денег заёмщиком. Ввиду этого банки с соответствующей осторожностью приступают к установлению новых деловых отношений, а также к определению возможных лимитов. Я считаю важным указание, что торговля на денежном рынке не должна рассматриваться односторонне только как инструмент получения кредитов. Более того, в соответствии с международными правилами банк в рамках таких отношений не только получает деньги, но также предоставляет их на определённые сроки. В этой связи речь идёт о депозитных операциях, при которых можно быть в зависимости от вида операции получающей стороной, (то есть = кредит) или предоставляющей стороной (то есть = депозит).

Если банк хочет поместить свои деньги в другом банке сверх краткосрочного вклада в виде депозитов, то он располагает дальнейшей возможностью межбанковских операций, а именно привлечением и размещением вкладов, а также хранением ценных бумаг. В этом случае размещающий банк стремится к максимальной доходности своих ликвидных, временно свободных средств.

По всем названным до сих пор видам банковских операций, таких как торговля инвалютами, торговля на денежном рынке и размещение вкладов — независимо от счёта, на который инвалюта в конце концов будет переведена — требуется отдельное ведение счёта, через который совершаются эти операции. Речь идёт о клиринговых расчётах. Тем самым мы дошли до дальнейшего вида межбанковских операций, а именно до клиринговых операций.

Говоря более общими словами, это значит, что данный банк для всех трансакций в инвалюте открывает текущий счёт в зарубежном банке. Через этот счёт он дебетуется или кредитуется соответствующими эквивалентами. Когда размеры этих операций возрастают, то представляется возможным расширить клиринговые операции на некоторые банки. Исходя из того, что Вы находитесь в самом начале межбанковских операций, рекомендуется сконцентрировать сделки в определённой валюте в одном банке. И не только потому, что это значительно облегчает собственную диспозицию в одной иностранной валюте.

Конечно, и в этом случае хочется иметь счёт в банке, располагающем компетенцией и производительностью. Много зависит и от быстроты, с которой обрабатываются данные поручения. При этом также выгодно иметь счёт з банке, который поддерживает множество банковских связей. Таким образом, поручения часто могут быть совершены внутри того же самого банка, то есть отпадает необходимость включения иных клиринговых центров, например, центральных банков, которые, как правило, служат расчётными центрами.

Позвольте мне проиллюстрировать Вам это и создать некоторую рекламу нашему учреждению. Сегодня Дойче Банк ведёт счета для более чем 4.000 банков, которые имеют около 5.000 счетов в Дойче Банке. Это значит: для осуществления платежей со всеми этими банками мы не нуждаемся в посторонних расчётных центрах; когда один из банков нам предъявляет соответствующее платёжное поручение, то без потери времени мы можем его реализовать в рамках нашего банка.

Я не хочу скрывать, что клиринговые операции связаны со значительным риском для банка, в котором ведутся счета. Именно на основе осуществления операций в иностранной валюте часто, образуются значительные денежные суммы, которые передаются через клиринговые счета. С нашей точки зрения, то есть с точки зрения Дойче Банка, эта ситуация характеризуется двумя аспектами: с одной стороны мы готовы к этим услугам только тогда, когда мы уверены, что владелец счёта является доверительным и компетентным партнёром. С другой стороны мы всё наше внимание обращаем на контроль и надзор за этими счетами. Уважаемые дамы и господа, я затронул четыре вида межбанковских операций. Позвольте мне в заключение рассмотреть «самую классическую» из всех межбанковских операций, кредитную операцию. Так как подробное обсуждение этой проблемы вышло бы далеко за рамки программы, я хотел бы ограничиться описанием основных черт отдельных форм кредита.

В качестве «входной ступени» кредитных операций я бы назвал в этой связи краткосрочный кредит для преодоления временных затруднений. (У нас употребляется термин «кредит по хождению почты»). Этот кредит используется для покрытия краткосрочной просрочки в связи с совершением международных платежей или же для покрытия краткосрочно выступающего, но обозримого узкого места ликвидности.

С правовой точки зрения в таком случае складываются кредитные отношения, но они не основываются на согласованном кредитном договоре, уточняющем, например, порядок возврата средств, Урегулирование такой просрочки происходит по принятым в международной практике правилам. Известно, что такие просрочки должны иметь краткосрочный характер и должны быть погашены в течение нескольких дней. Ко в общем и такие краткосрочные просрочки платежей возможны только на основании предварительной договорённости между владельцем счёта и банком, ведущим счёт. В основном кредиты можно отличить, исходя из разных точек зрения. Чаще, всего употребляется критерий срока и цели, для которой предоставляется кредит. В частности, мы встречаем виды кредитов, касающихся внешней торговли в области краткосрочного кредитования на срок до 360 дней. Распространённым видом кредита здесь является, например, банковский кредит на 180 дней. который банки используют для выполнения обязательств по открытию аккредитива. Мы называем этот кредит к финансированием по предъявлению аккредитива. Эти кредиты позволяют банку-кредитополучателю открыть и использовать аккредитив в момент, в который он ещё не может распорядиться (чаще всего валютными) средствами.

Другой вид краткосрочного кредита, имеющего также отношение к внешней торговле — это акцептный или рамбурсный кредит. Кредитующий банк покупает предъявленный ему вексель с банковским акцептом, чтобы выкупить его позже по истечении согласованного срока. Банк покупателя, который предоставил кредит, рискует, что банк-заёмщик позднее не сможет полностью произвести платёж.

В обоих случаях, как при финансировании по предъявлении аккредитива, так и при рамбурсном кредите немедленно удовлетворяется продавец или экспортёр в рамках торговых сделок и ему предоставляется рассрочка с обязательством погашения задолженности предоставляющему кредит банку.

Я уже говорил об операциях на валютном рынке. Я упомянул, что и здесь речь идёт, о кредитах, предоставляемых в краткосрочном плане. В отличие от финансирования аккредитива по его предъявлении и от акцептного кредита эти кредиты, независимы от коммерческих сделок. Цель этих кредитов состоит не в обслуживании торговых сделок, а в использовании этих денег исключительно в зависимости от решения кредитуемого банка, так как многие банки, в том числе и наш, заинтересованы в первую очередь содействовать реализации внешней торговли их страны. Вы у них встречаете больше готовности к предоставлению кредитов, имеющих дело с внешней торговлей, чем к чистым денежным сделкам.

Как отличаются целевые и нецелевые кредиты в области кратко-срочного кредитования, такое же отличие имеется в среднесрочном (от 1 до 4 лет) и долгосрочном (свыше 4 лет) кредитовании. Здесь необходимо отметить, что предоставление кредитов — особенно нецелевых — на эти сроки предполагает очень крепкие отношения между банками. В зависимости от срока повышается риск для банка-кредитора. И тем тщательнее и строже должна быть проверка данных, предшествующая предоставлению кредита. Уважаемые дамы и господа, я Вам перечислил самые распространённые виды традиционных межбанковских операций. Наряду с ними, конечно, есть ещё другие виды активностей, которые могут быть применены в определённых условиях. К ним относится выпуск облигаций. Имеется также много финансовых инноваций современного банковского дела, которые применяются сегодня в оборотах. Я напоминаю, например, сделки своп и кэп и другие. Обсуждение этих операций вышло бы за рамки семинара, несмотря на то, что вряд ли найдётся человек, который был бы в состоянии разбираться во всех их деталях. Ведь операции узко специализированы. Но можно утешиться тем, что много современных видов активностей в некотором отношении являются, лишь вариантами, видоизменениями или развёрнутыми формами тех видов операций, которые я Вам назвал в ряду традиционных форм межбанковских операций.

В заключение мне хочется добавить ещё одну мысль.

Банки по-разному могут общаться друг с другом. Они могут выступать в качестве партнёров. Они взаимно могут быть клиентами или могут оказаться конкурентами, значит вступить в соревнование друг с другом за благосклонность клиентов.

В своём выступлении я в основном занимался аспектами партнёрства и клиентских отношений между байками. Можно сказать — и я думаю, что это было бы оптимальное толкование понятия корреспондентского дела — что корреспондентское дело является делом с клиентом на уровне партнёрства. Само собой разумеется, я это упомянул, что банк должен получить выгоду или пользу из своих корреспондентских отношений, если другой банк является его клиентом. Но нельзя рассматривать эти отношения только с точки зрении «маржи». Всегда следовало бы подчеркивать и уровень партнёрства, на котором, эти отношения могут развиваться. Это прежде всего действует тогда, когда -как в Вашем случае — намереваются сделать первые шаги в направлении корреспондентского дела.

Мы со стороны Дойче Банка можем Бас заверить, что готовы помочь Вам, чтобы эти первые шаги были бы успешны и наладились плодотворные международные отношения. Предпосылки и характер таких отношений я постарался Вам изложить.

Надеюсь, что моё выступление было полезно для Вас. Я был бы рад. если бы Зам захотелось задать вопросы по второй части доклада, по видам операций между банками. Мы с моими коллегами в Вашем распоряжении.

Спасибо большое.