Пальмас

Пальмас (порт. Palmas) — бразильская местная альтернативная валюта, эмитируемая Сообществом общинных банков (порт. Banco Palmas) с целью микрокредитования местных предпринимателей и предприятий альтернативной экономики по проектам Института Пальмас (порт. Instituto Palmas).

Создатель (валюты, банков и института) — молодой священник Жоаким де Мело (порт. Joaquim de Melo).

Конджунто Палмейрас

Сегодня Форталеза с населением 2,5 млн жителей и её белоснежными пляжами является крупным туристическим центром Бразилии, куда ежегодно приезжает около 2 миллионов отдыхающих.

Но до 1973 года всё было иначе, эта прибрежная область была населена в основном рыбаками и членами их семей с низкими доходами. Увидев потенциал для роста туризма местный муниципалитет разработал политику урбанизации области с одновременным выселением favelados (уничижительное прозвище для жителей трущоб). 1500 семей из трущоб, вытесненные из центральных привилегированных районов Форталезы, были вынуждены покинуть свои дома на берегу моря и поселиться на болотистой и пустой местности, расположенной на окраине города Форталеза, около 22 километров от океана.

Так возник в 1973 году посёлок Конджунто Палмейрас (порт. Conjunto Palmeiras), — переводится приблизительно как «по соседству с пальмами». С 1973 по 1981 год, население Conjunto Palmeiras значительно возросло за счёт мигрантов, прибывающих из внутренних сельских районах Бразилии, в пригородном трущобах стало проживать 32 000 жителей. Как и в других бразильских фавелах, расширение посёлка произошло при отсутствии базовой инфраструктуры и социальных услуг. Жители жили в ужасных условиях, с крайне низкими уровнями доходов, и отсутствии каких-либо возможностей для развития человеческого потенциала.

ASMOCONP

Для улучшения своей жизни, жители посёлка, который готов был быть поглощён джунглями, создали в 1981 году ассоциацию Associação dos Moradores do Conjunto Palmeiras (ASMOCONP). Цель ASMOCONP заключалась в том, чтобы помочь сообществу достичь своих прав на формирование инфраструктур, таких как доступ к централизованному водоснабжению, электросетям, детским садам и образованию. Для этого потребовалось семь лет. Улицы были заасфальтированы, проложены канализационные и дренажные системы, бывшие фавелы были окончательно урбанизированы.

Повышение качества жизни сыграло злую шутку, это увеличило стоимость жизни. По неофициальной переписи ASMOCONP, большинство жителей теперь уже микрорайона были безработными или имели временную подработку. Девяносто процентов семей жили на менее чем две минимальных заработных платы в месяц. Семьдесят пять процентов взрослого населения было неграмотным, и по крайней мере 1200 детей школьного возраста не посещали школу.

Многие жители микрорайона были вынуждены покинуть этот район, чтобы переехать в другой район с менее комфортабельными условиями. Когда их спрашивали: «Почему вы бедные?», — те отвечали: «Потому что у нас нет денег».

Жоаким де Мело

Жоаким де Мело

В 1980-х и 1990-х годов одним из лидеров общины и руководителей ASMOCONP стал Жоаким де Мело, принявший активное участие в борьбе за создание инфраструктуры и урбанизации района.

В 1978 году де Мело поступил в семинарию в надежде стать священником. Однако, спустя шесть лет, архиепископ Форталеза — кардинал Алоизио Лоршейдер предложил ему и другим студентам семинарии стать на время миссионерами, — поселиться в фавелах и помогать бедным. Жоаким принял приглашение и переехал в посёлок мусорщиков Форталезы. За пять месяцев, проведённых там, он был потрясён ужасающими условиями жизни сборщиков мусора и именно тогда принял решение стать активистом социальных программ.

После получения сана в 1984 году де Мело, по ходатайству архиепископа, был направлен Конджунто Палмейрас. Социальная работа занимала у Жоакима всё время, поэтому в 1989 году он оставил пост священника, чтобы посвятить себя целиком общинным проектам.

Проведённое в 1997 году ASMOCONP социальное исследование распределение доходов и расходов жителей Палмейрас показало, что семьи микрорайона потратили в среднем 1,2 млн. $R в месяц, и большинство из них за пределами Конджунто Палмейрас. Как пояснил Жоаким, «Мы обнаружили одну очень важную вещь: мы оставались убогими не только потому, что у нас было мало денег, но в основном потому, что мы тратили деньги за пределами фавелы». Чтобы разорвать этот цикл и вытянуть жителей из бедности, Жоаким понял, что «должен быть создан для сообщества механизм как производить и потреблять локально». Этим механизмом стал Banco Palmas, — банк, созданный самими членами общины.

Банко-Пальмас

Банко-Пальмас

На этом фоне ASMOCONP пересмотрел свои приоритеты и стал формировать стратегии с целью получения доходов. Этот сдвиг в приоритетах Ассоциации открыл новый этап в истории Конджунто Палмейрас. Консультантом ASMOCONP стала Элоиза Примавера (исп. Heloísa Primavera), — одна из разработчиков Аргентинской глобальной бартерной сети Trueque.

В январе 1998 года ассоциацией ASMOCONP был основан Банко-Пальмас (порт. Banco Palmas) с начальным капиталом всего 2000 бразильских реалов (1500 $ США), пожертвованных местной некоммерческой организацией Cearah Periferia. Вскоре, в течение первых шести месяцев работы, от других местных и международных НКО были получены дополнительные средства на общую сумму 30 000 реалов (27 тысяч долларов). Все эти деньги были предназначены для выдачи микрокредитов. Сотрудники банка в основном работали на общественных началах.

Помимо кредитования банк выполнял параллельно ряд других важных задачи. Первая заключалась в повышении социального статуса жителей микрорайона, и ликвидации ими осознания своей ущербности. Даже по сей день 39 % населения Бразилии не имеет счета в банке, и из их числа 41 % желает иметь счёт в банке и пользоваться им. Второй решённой задачей стала доступность финансовых услуг, банк находился среди фавел, в то время как традиционные банки были расположены далеко от сообщества. Но главная цель Banco Palmas заключалась в создании замкнутого товарно-денежного контура производства и потребления внутри сообщества.

Для достижения этой цели, банк помимо микрокредитования, предложил ещё три инструмента: социальную валюту «Пальмас», курсы интенсивной профессиональной подготовки и карту местного производства и потребления.

Микрокредитование

Микрокредиты обычно выдаются тем, кто не может получить доступ к «официальным» источникам кредитования из-за бюрократизации банковского сообщества, недостаточного уровня дохода, требований к обеспечению и других банковских правил.

Виды кредитов:

1. Производственный кредит

Выдаётся для совершенствования или создания новых (как формальных, так и неформальных) малых предприятий. Выдаётся под гарантию (активов или имущества) с предварительным утверждением Agente Comunitario де Credito, заявка на кредит подаётся в Кредитный комитет, который оценивает и утверждает кредиты. Предельный размер кредита — 15 000 $R. Процентные ставки — прогрессивныt и варьируются от 0,5 % до 3,5 % в месяц.

2. «Мгновенный кредит»

Выдаётся мелким предпринимателям, в основном в целях поддержки оборотных средств: ведущим семейный бизнес (до $R 150), парикмахерам (до $R 400), и уличным торговцам (до $R 200). Кредит может быть погашен четырьмя платежами, процентные ставки варьируются от 1,5 % до 2,5 % в месяц. Заёмщики должны представить доказательство торговли или ремесла и обосновать цель кредита.

3. «Casa Produtiva»

Кредит для ремонта дома, или создания (улучшения) бизнеса предприятия, приносящего предприятию дополнительный доход. Максимальная сумма кредита — $R 450. Погашается (до шести) платежами, процентная ставка — 2,5 % в месяц.

4. Кредит для местного потребления

Выдаётся только в социальной валюте «Пальмас». Беспроцентный. Масксимальная сумма — эквивалент $R 600. Погашается (до четырёх) платежами. Местные производители предлагают скидки (5‒10 %) для тех, кто покупает расплачиваясь «Пальмас». В 2010 году 240 предприятий в Conjuno Palmeira принимали «Пальмас», кроме того, 42 000 Пальмас циркулировали в соседних регионах.

Микрострахование

Palmas Microseguro — проект, стартовавший в сентябре 2010 года. Суть — страхование участников с низкими доходами, по смерти, естественной или в результате несчастного случая. При ежегодном взносе в 27.30 реалов, выплата составляет $R 3 000 по страхованию жизни, и оплату похороны до $R 1000. Кроме того, среди застрахованных лиц, ежемесячно проводится лотерея с призом в $R 5 000.

Социальная валюта

Мелкие и крупные купюры Пальмас

Пальмас — местная альтернативная валюта была создана ASMOCONP, чтобы стимулировать местное производство и потребление. На момент своего создания, идея эмиссии Пальмас была настолько необычна, что привела к сильному сопротивлению со стороны бразильских властей. Как вспоминал Жоаким де Мело, в 1998 году, когда Banco Palmas готовился к запуску собственной валюты, полиция после жалоб от Центрального банка Бразилии провела рейд на его тогда крошечный офис. Пальмас были ещё не была напечатаны, но полиция конфисковала рукописный гроссбух общинного банка и 1 000 реалов. Жоаким пытался убедить правительство, что Пальмас не является угрозой для реала, так как привязана к последнему легитимному, и по сути является купоном. Таким образом,

Чтобы избежать подделок Пальмас печатаются на специальной бумаге. Реалы обмениваются на Пальмас один-к-одному, но при обратном обмене Пальмас на реалы взимается налог Тобина в размере 2 %.

Цель этой местной социальной валюты заключена в содействии организации цикла производства и потребления внутри сообщества. Кредиты в Пальмас выдаются не только для развития производства, но также как потребительский кредит (в реалах Банко Пальмас потребительские кредиты не выдаёт). Заёмщик Пальмас при этом не должен представлять какую-либо документацию или формальные гарантии, как требуют того традиционные кредитные организации. Система строится на местной репутации заёмщика, совместное проживание с соседями даёт гарантию того, что лицо, получающее товары в долг будет ответственным и надёжным. К тому же, займы, выданные в социальной валюте не приносят кредитору процентов, они освобождены от процентного рабства. В этих отношениях Банко Пальмас существенно отличается от тех традиционных банков, главный интерес которых, — как можно больше заработать на процентах.

Кредитные Пальма карты

Жители Conjunto Palmeira также могут воспользоваться PalmaCard в сочетании с валютой Пальма. PalmaCard, разработанная Банко Пальмас, функционирует как кредитная карта и позволяет семьям покупать товары в местных магазинах в долг, беспроцентный кредит при этом должен быть погашен в следующем месяце. Карточка позволяет семьям отсрочить платёж до следующего месячного заработка, но это также гарантирует, что будут покупаться только местные продукты и услуги, предлагаемые внутри сообщества.

С целью развития безналичного микрокредитования Институт Пальмас в партнерстве с индийской организацией Mahiti Infotech ведёт разработку системы свободного программного обеспечения для управления работой микрокредитной организации под названием OurBank. Это программное обеспечение играет важнейшее значение для расширения сети общинных банков в различных направлениях.

Кредитование производителей в Пальмас

Кредитование в реалах производится для того, чтобы будущие производители могли приобрести материалы и оборудование, которые не производятся в местной общине и по соседству. Кроме этого, несколько важных проектов, кредитуются в Пальмас:

Mapeamiento : проекты, создающие предприятия, продукция которых будет востребована в общине. Например, если одна пекарня может удовлетворить потребности 1000 жителей общины, то в Конджунто Палмейрас с её 32 000 жителями может существовать 32 пекарни. Это не только удовлетворит спрос местного населения, но остановит бегство денег, и будет способствовать тому, чтобы сообщество стало более самодостаточным.

Palmafashion : кооператив производит одежду. Он был основан в целях обеспечения финансирования на покупку швейных машин, а затем производить джинсы для местного населения.

Palmalimp : кооператив, который производит моющие средства, работающие — молодые люди (бывшие безработные).

Palmatur : владелец семейного бизнеса построил гостиницу и обеспечивает её эксплуатацию для размещения гостей, которые хотят изучить опыт Банко Пальмас и/или историю развития социальной борьбы в этом районе.

Кредиты здесь нужны для выплаты части заработной платы и потребления местных «комплектующих» (например, закупки продуктов питания для проживающих в гостинице).

Институт Пальмас

В марте 2003 года ASMOCONP учредил Instituto Palmas de Desenvolvimento e Socioeconomia Solidária (a.k.a. Instituto Palmas), — некоммерческую организацию гражданского общества, созданную для того, чтобы:

• вести официальные переговоры и управлять существующими финансовыми партнерствами;
• оказывать содействие в организации общинных банков для других общин;
• собирать данные об участниках и операциях по всей сети;
• опубликовывать официальные сведения о сообществе и его банковском опыте в Бразилии;
• обеспечить подготовку персонала, ответственного за общественные тренинги по всей сети;
• разрабатывать новые и управлять существующими финансовыми продуктами.

Юридически Институт Пальмас функционирует как публичная организация гражданского общества (OSCIP) микрокредитования. Она выступает в качестве головной организации по управлению сетью и юридическом сопровождении всех общинных банков, многие из которых являются просто «местными ассоциациями» без образования юридического лица. В качестве OSCIP, Институт Пальмас устанавливает партнёрские отношения с государственным сектором и официальными банками, тем самым формируя ресурсы и технологии на благо общины банков, являющихся частью сети.

Банко Пальмас, как и большинство из общинных банков, работает под защитой правовой базы и юристов Института Пальмас.

Сеть общинных банков

В настоящее время существует 103 банка почти во всех штатах Бразилии, созданный по типу Банко Пальмас. Каждый из них эмитирует свою собственную валюту, имеющую хождение внутри общины.

Критерии успеха

Институт Пальмас утверждает, что основным мотивом для развёртывания общинных банков, являются не финансовые услуги или микрокредит, а социальная интеграция общины. Сплоченность между членами сообщества является необходимым элементом для достижения успеха: «чем больше структура сообщества, с точки зрения социальных контактов, в том смысле, как люди относятся друг к другу в рамках сообщества, тем выше вероятность, что общинный банк удастся построить… И задача эта огромна, так как банком необходимо не только управлять и иметь дело с финансовыми услугами, но и иметь дело с особой социальной изоляцией, где люди даже не знают о своей собственной территории».

Еще одним важным элементом успеха является «территориальный подход» Института Пальмас, основанный на создании финансовых и нефинансовых инструментов, предназначенных для реагирования на различные потребности, реалии и ожидания людей на различных территориях. Конечная цель заключается в стимулировании расширения прав и возможностей каждой территории и поощрении возможной автономии от института и правительства. В некоторых случаях Институт Пальмас должен контролировать и поддерживать банки в течение нескольких лет, и побуждать их самостоятельно создавать партнёрские отношения с другими спонсорскими организациями.

Наличие или отсутствие местных заводов, предприятий и производителей также определяет степень успеха общинных банков. В населенных пунктах, где местные ассоциации являются активными, банк использует уже существующую местную экономику, способствуя её росту и росту доходов населения.. «Какие факторы влияют на эту местную экосистему? — Местные социальные сети в том числе местные ассоциации, которые имеют доверие со стороны сообщества».

Ссылки

• Case Palmas ^(порт.)
• Отчёт по проектам кредитования Banco Palmas 2002‒2003.^(порт.)