Кредитка

Материал из свободной русской энциклопедии «Традиция»
Перейти к: навигация, поиск


Пластиковый долг, пластиковые деньги, пластик, oвердра́фт (англ. overdraft — перерасход) — автоматическое кредитование клиента-носителя пластиковой карточки при недостатке денег на его расчётном счёте.

Носитель пластика демонстрирует свои «форсунки» для впрыска новых долговых денег в пирамиду долгов экономики ссудного процента.

Банк — пластиковый ростовщик:

  1. переводит остаток средств с карточного счёта клиента, на счёт продавца, принявшего пластик к оплате
  2. эмитирует новые долговые деньги на недостающую сумму, также переводит их на счёт продавца, а своему клиенту-носителю записывает эту сумму в минус
  3. проценты на вновь созданные деньги также записывает своему клиенту в минус.

Таким образом клиент автоматически получает беззалоговую ссуду на сумму, превышающую остаток средств на карточном счёте. Пользование кредитными ресурсами осуществляется под повышенные проценты. В погашение задолженности будут направляться все суммы, поступающие на счёт клиента-носителя.

На этапе «бум» ростовщического цикла «бум-крах», каждая кредитка в руках раскованного потребителя является маленькой грязной форсункой, впрыскивающей новые долговые деньги в экономику.

По мере роста долгов и неизбежного выхода на крутой участок экспоненты наступает физический предел потребления. Экономика, задушенная банкирами-глистами, не обеспечивает экспоненциального роста производительности труда гоев. Гои перестают заимствовать[1] и потреблять,
овердрафты становятся действительно редкостью, впрыск грязных денег в экономику через механизм ростовщического кредитования, через банковский мультипликатор прекращается.[2]

Повсеместное упразднение госбанков, размножение филиалов Федрезерва — так называемых ЦБ (Центральных банков ростовщиков) не позволяет правительствам долларовых колоний пополнить недостаток долговых денег через государственную эмиссию обычных, не-долговых фиат-мани.

Попытка всемирного центра ростовщичества — Федрезерва «разбрасывать доллары с вертолётов» оживляет только локальные участки в местах «падения денег с неба», но не запускает все мириады кредитных карт для массовой долговой эмиссии.

Дефляция не может быть остановлена без отказа от денег текущего ростовщического цикла и перехода от произвола частных цб-регуляторов к государственному управлению.

Ростовщикам необходимы массовые банкротства, списания, «произвол 11 главы» и перезапуск пирамиды долгов.

В момен платежа с овердрафтом денежная масса M1 в экономике страны увеличивается на микроскопическую сумму, но пластиковое долговое потребление носит массовый характер. При пополнении пластикового счёта долговые деньги сторнируются, проценты остаются у ростовщика. Как и при обычной, не-автоматической ссуде полное возвращение долгов в системе невозможно, так как проценты не эмитируются. Рефинансирование оттягивает запрограммированные банкротства до очередного кризиса.

Обама открыто признал,[1] что банки ежегодно грабят рядовых владельцев кредитных карт на $15 миллиардов, пользуясь практикой необъявленного повышения кредитных ставок и несправедливых штрафов.

Смысл этой комбинации хорошо описал один из ушлых граждан в частной беседе.

Кредитных карт в США много и всяких разных. Банк буквально всучивает клиенту свою карту, зачастую даже выплачивая ему деньги за пользование. Мелкими буквами в контракте записано, что клиент не должен превышать определенный лимит.
Если он будет вести себя хорошо, (крупными буквами) верхняя планка будет повышаться, а банк будет платить ему премию, но (мелкими буквами) стоит только клиенту проскочить порог, и ставка по кредиту подскакивает до небес, определяемых только фантазией банка.

Мой корреспондент, тщательно прочитав мелкий шрифт, через несколько лет стал обладателем почти бесконечного кредита и кругленькой суммой, составленной из премий банка за «хорошее» поведение. Потом его вычислили и обеспокоенно спросили, почему это не нарушает правила /не пользуется кредитной картой для кредита — одалживания долговых денег/.[3]

Смысл кредитных карт — в ускоренном навязывании ссуд без оформления специальных кредитных договоров, в использовании обычных расчётных счетов для эмиссии долговых денег, в присвоении сеньоража, накапливающегося вместе с эмиссией долговых денег и пирамидой долгов.

Рекламные уловки навязывания пластиковых карт, пластиковых долгов, призваны скрыть основную цель ростовщиков — эмиссию долговых денег, интерес, рост, сеньораж.

Статистика роста «карточных» долгов не рекламируется,[4] [5] более того, экономисты, обслуживающие ростовщичество, настаивают на применении термина овердрафт, подчёркивающего как бы редкий, случайный характер инцидентов перерасхода средств с расчётных счетов. На самом деле перерасходы и долговая эмиссия являются правилом[6] в ссудной экономике, до самого момента схлопывания пирамиды потребления, пирамиды долгов и дефляционного кризиса.

Овердрафт для юридических лиц[править]

Виды овердрафта[править]

  • Овердрафт стандартный (классический).
  • Овердрафт авансом — предоставляется (в основном надежным клиентам) с целью привлечения на расчетно-кассовое обслуживание.
  • Овердрафт под инкассацию — предоставляется клиентам, обороты по кредиту расчетного счета которого не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим клиентом).
  • Овердрафт технический — предоставляется без учета финансового состояния клиента, под оформленные на счет заемщика гарантированные поступления на счет (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита и другие).[7]

Условия предоставления овердрафта[править]

Расчет лимита овердрафтов[править]

Овердрафт стандартный[править]

Ниже приведен расчет стандартного овердрафта применяемый банками:

  • Экспресс — требуется минимальный пакет документов
\(L = B * P\), где

L — лимит овердрафта,
B — среднемесячные кредитные поступления на текущий счёт в национальной валюте за последние 2 (два) полные календарные месяца.

\(B = (Pk1+Pk2)/2\), где

Pk1 — кредитные поступления на текущий счёт клиента за предыдущий (первый) календарный месяц,
Pk2 — кредитные поступления на текущий счёт клиента за последний (первый) календарный месяц.
P — % лимита овердрафта, в размере не больше 10 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячных кредитовых поступлений, но не больше определенной суммы в национальной валюте — для юридических лиц и физических лиц предпринимателей эта сумма может значительно колебаться.

  • Стандартный
\(L = B * P\), где

L — лимит овердрафта,
B — минимальная из двух величин Bp и Bn:
Bp — для юридических лиц — среднемесячная величина дохода от реализации продукции (работ, услуг) скорректированая на дебиторскую задолженность за товары, работы, услуги и кредиторскую задолженность с полученных авансов.

\(Bp= (Dv +DTn-DTk + KTk1-KTn1)/3\) — для юридических лиц, где

Dv — доход (выручка) от реализации продукции (робот, услуг) по отчету о финансовых результатах за последний отчетный квартал,
3 — количество месяцев в отчетном квартале,
DTn- дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса — на начало отчетного периода,
DTk — дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса — на конец отчетного периода.
KTk1 — кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса — на конец отчётного периода,
KTn1 — кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса — на начало отчетного периода.
Bp — для физических лиц предпринимателей — среднемесячная выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал.

\(Bp= Dv / 3\) — для физических лиц предпринимателей, где

Dv — выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал,
3 — количество месяцев в отчетном квартале.
Bp — среднемесячные чистые кредитовые поступления на текущий счёт за последние 2 (два) полные календарные месяца:

\(Bn=(Nk1+Nk2)/2\), где

Nk1 — чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за предыдущий (первый) календарный месяц,
Nk2 — чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за последний (первый) календарный месяц.

\(P = Pb + Pl\), де

P — % лимита овердрафта.
Pb — базовый % лимита овердрафта в размере не больше 25 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячного дохода (выручки) (Bp) или среднемесячных кредитных поступлений (Bn),
Pl — % лимита овердрафта в зависимости от лояльности банка к клиенту, исходя из финансовых показателей клиента (зависит от срока расчетно-кассового обслуживания в банке и поступлений на текущие счета клиента).

Овердрафт авансом[править]

$$L = S (a) / 3$$где:
L — Расчетный лимит овердрафта;
S (а) — месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

Овердрафт под инкассацию[править]

Представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75 % оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим клиентом).

Технический овердрафт[править]

Технический овердрафт — лимит кредитования, установленный Клиенту под оформленные в Банке платежи (продажа/ покупка валюты на Бирже или другие гарантированные поступления на счет Клиента). Порядок расчета и установления лимита регламентируется соответствующей инструкцией.

Особенности и проблемы овердрафта[править]

Овердрафт для физических лиц[править]

Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев. Срок, на который выдается овердрафт, обычно не превышает 30 дней. По пластиковой карте — до 50 дней.

Когда тратятся кредитные деньги, свободный лимит овердрафта уменьшается; когда на счёт зачисляются деньги, лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют в обязательном порядке сразу осваивать весь лимит овердрафта, и держать его занятым в течение всего месяца или года. Кредит осваивается по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Это значительно экономит расходы на оплату процентов по кредиту-овердрафту.

Кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт. Кредитная карта овердрафт значительно упрощает порядок освоения лимита овердрафт.

Проценты по овердрафту практически всегда больше, чем по кредитам целевым или с обеспечением, так как отсутствие обеспечения повышает риск невозвращения кредита. Обратная ситуация возможна только в рекламных целях.

Кредитные карты овердрафт[править]

Кредитная карта овердрафт может оформляться:

  • сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карте:
Здесь корпоративный клиент выступает гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.
  • вкладчикам банка:
В некоторых банках есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Обладая таким вкладом, при появлении непредвиденной потребности в «коротких» деньгах, можно не расторгать договор на депозит, а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, не потеряв проценты по депозиту.

Условия предоставления овердрафта[править]

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.

Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта):

  • заявка на кредит овердрафт;
  • анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков);
  • гражданский паспорт;
  • еще один документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);
  • документ, подтверждающий наличие дохода клиента за несколько месяцев (отдельные банки такой документ не требуют).

Требования к заёмщику для предоставления кредита-овердрафт:

  • наличие постоянной прописки и проживание на территории, обслуживаемой банком;
  • наличие основного места работы на территории, обслуживаемой банком;
  • наличие непрерывного трудового стажа (срок устанавливается банком);
  • отсутствие просроченной ссудной задолженности перед банком.

Величина кредита-овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.

Запрещенный (технический) овердрафт[править]

Из-за особенностей функционирования платежных систем существует возможность списания с карты клиента суммы большей, чем разрешено банком. В случае, если таковое списание произошло, говорят, что возник запрещенный (или технический) овердрафт.

Существуют три возможных причины возникновения технического овердрафта.

  • Колебание курсов валют. К примеру, клиент совершил покупку в валюте, отличной от валюты счета карты. В момент проведения транзакции платежная система пересчитала сумму покупки по текущему курсу. Спустя некоторое время, в момент окончательного расчета с банком курс валюты сильно изменился, и сумма к списанию с карты увеличилась настолько, что превысила остаток на счету (либо кредитный лимит).
  • Оффлайновые операции, по каким-либо причинам проводимые без подтверждения покупки банком. В этом случае клиенту продадут товар (либо окажут услугу), даже если на счету недостаточно средств.
  • Операции с кредитными картами при наличии текущих неподтвержденных операций (со статусом HOLD) по карте. Как правило, при расчете доступного лимита по кредитной карте банк не учитывает сумму текущих неподтвержденных операций. Овердрафт происходит в случае, если списание сумм с ранее неподтвержденных операций произошло после того как клиент исчерпал доступный ему кредитный лимит.

[править]


  1. а б Конгресс США одобрил законопроект, который ограничивает процентные ставки и штрафы по кредитным картам, закон лишит с февраля 2010 такие банки, как Citigroup, Bank of America, JPMorgan Chase и Capital One части прибыли. 21.05.2009
  2. Американцы перестали пользоваться кредитными картами rbc.ru 2 декабря 2008
  3. warandpeace.ru
  4. «Карточный» долг американцев оценили в $ 915 млрд 31.10.2007
  5. По данным ФРС США, американцы сейчас носят в своих бумажниках порядка $950 млрд «пластикового» долга 1.11.2008
  6. Сумма карточного долга во многих семьях приближается к размеру годового дохода, поэтому они даже не пытаются сократить имеющийся долг, выплачивая каждый месяц минимальную сумму (в среднем 2 % от кредита). При этом около половины опрошенных уже задерживали в этом году платежи по кредиту, четверть — более одного раза. В результате возрастает процентная ставка и, как полагают исследователи, раскручивается своеобразная «долговая спираль»
  7. www.bankirsha.com Виды овердрафтов
Черновик
Исправьте и дополните до полноценной статьи Русской Энциклопедии.